区扶贫小额信贷实施方案

一、指导思想

以扶贫开发战略思想为指导，深入贯彻落实省委、省政府关于创新机制扎实推进扶贫开发的总体要求，把激发低收入农户实现脱贫致富奔小康作为创新发展扶贫小额信贷的根本任务，推动财政与金融扶贫良性互动，促进金融机构充分发挥作用，增强金融扶贫的针对性和实效性，为我区如期实现脱贫致富奔小康目标提供政策支持。

二、发放对象

区“十三五”期间，有劳动能力、有增收项目、有贷款意愿和一定还款能力的建档立卡低收入农户。

三、相关政策

1．贷款金融机构。以民丰农村商业银行股份有限公司（以下简称民丰银行）及其在区所辖乡镇支行为承办主体。

2．贷款额度和期限。建档立卡低收入农户以家庭为单位，扶贫小额信贷单户贷款额度不超过5万元，贷款期限原则上根据申贷农户的生产经营周期确定，最长不超过3年。具体贷款额度和期限由民丰银行根据贷款的建档立卡低收入农户的项目资金需求、还款能力等情况，在风险可控范围内自主审查、自主确定。

3．贷款利率。贷款利率按照人民银行公布的同期同档次基准利率执行，不得上浮或变相提高贷款利率。

4．贷款用途。农户贷款应主要用于发展种、养、加和流通等生产性、服务性增收项目。在低收入农户自愿和参与生产经营的前提下，可尝试贷款支持低收入农户参与农民专业合作社抱团发展或参与新型经营主体合作发展优势特色产业。不得用于建房、理财、购置家庭用品、婚丧嫁娶等非生产性支出，更不得将扶贫小额信贷打包用于政府融资平台、房地产开发、基础设施建设等。全面落实“户贷户用、户借户还”原则，严禁转借他人、改变用途、“垒大户”和“户贷企用”、严禁低收入农户不参与产业项目经营活动，单纯以扶贫小额信贷入股企业或参与分红的行为等违纪违规行为。

5．贷款贴息。建档立卡低收入农户按期足额归还扶贫小额信贷的享受全额贴息，由民丰银行先挂账垫付，定期与区财政部门办理结算。未按期归还或逾期归还全部贷款本息的建档立卡低收入农户，其正常贷款期限内的贷款享受贴息政策，逾期部分不享受贴息政策。贴息资金年度内实行预拨，按年清算（贷款计算年度为每年1月1日至12月31日，下同）。区财政部门会同区扶贫部门按年将贴息资金预拨给民丰银行，待年度终了依托国家“扶贫开发信息系统业务管理子系统”相关数据进行清算拨付。

6．扶贫小额信贷风险补偿金。区财政部门在民丰银行支行开设扶贫小额信贷风险补偿金专户，实行专款专存、专款专用、封闭运行。风险补偿金由省与区财政共同筹资设立，省承担80%、区承担20%，由区财政和扶贫部门共同管理。风险补偿金按照定期一年存款利率结息，其利息作为扶贫小额信贷风险补偿金的补充。

7．扶贫小额信贷免抵押、免担保。民丰银行要根据文件要求，定期不定期组织开展针对建档立卡低收入农户的走访、授信工作，具体的授信额度情况按年报区扶贫部门、区财政部门备案。民丰银行要为建档立卡低收入农户提供免抵押、免担保发放扶贫小额信贷服务，尽量满足建档立卡低收入农户对发展产业项目的信贷资金需求。

8．无还本续贷。在“十三五”期间，对于贷款到期仍有用款需求的贫困户，由借款人提前30天提出申请，经村（居）审核推荐后，民丰银行介入贷款调查和评审，严格把控无还本续贷申请条件：借款人满足在建档立卡名册内，生产经营正常，贷款未逾期，续贷本金不增加，经营收入预计能覆盖贷款、增加收入和改善生活，借款人没有逾期（逾期贷款不仅包括扶贫小额信贷，也包括借款户取得的任一银行的其他贷款）、资金转借他人等不良记录、对于满足上述条件的借款户可无需偿还本金办理续贷，续贷期限由民丰银行根据贷款项目、还款能力等情况综合决定，原则上不得超过原贷款期限，最长不超过3年且只能办理1次续贷，办理续贷的扶贫小额信贷继续执行扶贫小额信贷政策。

9．贷款展期。在脱贫攻坚期内，对符合申请扶贫小额信贷条件，确因非主观因素不能偿还到期贷款的贫困户，民丰银行可为其办理贷款展期，一年期以内的短期贷款展期期限不得超过原贷款期限，一年期到三年期的中长期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半，办理展期的扶贫小额信贷继续执行扶贫小额信贷政策。

10．贷款发放程序。

（1）提供名册。区扶贫部门向民丰银行提供当地建档立卡低收入农户名册。

（2）农户申请。符合条件的建档立卡低收入农户本人向村（居）委会提出贷款申请，村（居）委会对申请农户的建档立卡身份、贷款用途进行审核确认无误后，向当地民丰银行出具扶贫小额信贷推荐书（见 ），并对其真实性负责。申贷农户凭村（居）委会出具的扶贫小额信贷推荐书，向当地民丰银行申请贷款。

（3）审核认可。民丰银行根据建档立卡数据库中信息及村（居）出具的扶贫小额信贷推荐书，对贷款对象自主审查、自主确认。

（4）签订借款合同。经民丰银行核批后，按贷款管理相关规定手续与符合条件的农户签订借贷合同，贷款资金一律转入农户活期存折或银行卡中，不得直接支付现金。

11．贷款考核补助及损失责任。按省扶贫办、省财政厅、中国人民银行南京分行、中国银监会监管局《关于进一步调整完善我省“十三五”扶贫小额信贷政策有关事项的通知》（苏扶办〔____〕35号）及市扶贫办、市财政局、中国人民银行市中心支行、中国银监会监管分局《关于规范“十三五”扶贫小额信贷政策有关事项的通知》（宿扶办〔____〕41号）文件规定执行。

四、管理职责

区扶贫部门、财政部门和民丰银行按照以下分工，各负其责。

1．扶贫部门。区扶贫部门负责向民丰银行提供真实、规范、准确的建档立卡低收入农户名册；负责审核审批小额信贷贴息、补助及贷款损失，参与管理小额信贷风险补偿金；负责每月将建档立卡低收入农户扶贫小额信贷信息录入“全国扶贫开发信息系统业务协同子系统”；牵头组织对年度扶贫小额贷款发放情况进行全面审计，确认本地区年度扶贫小额信贷兑现规模，并上报省扶贫办、省财政厅。乡镇扶贫部门负责对本辖区扶贫小额信贷政策进行宣传；负责对本辖区建档立卡低收入农户疑问户的身份核实；会同民丰银行按月做好扶贫小额信贷发放、回收情况在乡镇、村的公开、公示工作，接受社会监督；会同财政所审核把关民丰银行提出的贷款核销申请及贴息垫付情况，并签署审核意见等。

2．财政（金融）部门。负责将区级应承担的相关资金纳入年度扶贫资金预算，切实保障扶贫部门开展各项扶贫工作；负责扶贫小额信贷贴息、补助及贷款损失的管理和监督；负责办理贴息、补助及核销资金的拨付；负责管理扶贫小额信贷风险补偿资金；负责督促指导民丰银行在风险可控和商业可持续的前提下，加大扶贫小额信贷投放力度，精准合规发放贷款，加强信贷风险防范，提升金融服务水平等。

3．民丰银行。按照有关规定，加强贷前调查、贷中服务、贷后管理工作。对贷款对象自主审查、自主确认并发放贷款。严格按规定对象、额度等发放扶贫小额信贷，并设立专账核算，确保准确核算当年贷款发放、回收情况；负责逾期贷款的催收；负责对扶贫小额信贷发放、使用情况进行跟踪管理；负责每月向区扶贫部门统计上报扶贫小额信贷数据；会同乡镇扶贫部门按月做好扶贫小额信贷发放、回收情况在乡镇、村居的公开公示工作，接受社会监督；配合政府监管部门的监督检查，提供真实的数据材料等。

五、其他要求

1．完善工作机制。各乡镇（街道、园区）要根据扶贫小额信贷实施意见，结合本单位实际，进一步完善工作机制，切实加强扶贫小额信贷政策宣传，为低收入农户提供方便、快捷、优质的贷款服务；要将扶贫小额信贷组织发放工作纳入重要工作日程，分管扶贫工作领导负责扶贫小额信贷的协调组织工作，安排专职人员具体负责日常业务管理。民丰银行要明确专人负责扶贫小额信贷实施工作，每月需编制扶贫小额贷款月报表，并于月末后的3日内，报区扶贫部门、财政部门。区扶贫部门收到月报表应在每月5号前审核数据无误后统一录入“全国扶贫开发信息系统业务管理子系统”。

2．加强监督管理。建立健全管理监管机制，落实监管责任。杜绝扶贫小额贷款转借他人或改变用途，要加强贷前调查，重点审查项目准备和实施情况，坚持有项目、才放款的原则，杜绝见推荐书不审查即放款现象。全面落实贷中管理，要做到手续完善、齐备，贷款合同规范，公平合理，不得约定对逾期的农户通过关联账户等方式扣收养老金、补助金等各类补贴资金用于偿还扶贫小额信贷。严格执行贷后跟踪，及时进行梳理，查漏补缺，对发现转借他人的，要限期收回；对改变用途的，要督促整改，拒不整改的，要限期收回。加强审计监督，每年3月底前由区扶贫部门会同区财政部门组织开展对上一年度全区扶贫小额信贷的全面审计工作。

3．严格督查问责。扶贫、财政（金融）、审计等部门要加强对扶贫小额信贷政策执行情况的监督检查，每年将扶贫小额信贷列为重点检查事项，采取随机抽查、督查或委托社会第三方审计等方法，狠抓政策落实，对扶贫小额信贷资金使用管理中存在虚报、冒领、截留、挪用、转借、改变用途等违法违纪违规行为的，除责令将资金归还原有渠道或收回财政外，要对相关责任人予以严肃追责问责，构成犯罪的，移送司法机关依法处理。