法律分析：保险合同是以保险条款为准的，若合同中未明确约定染色体突变是否属于免责范畴，则不能一概而论。保险公司与投保人应当就合同条款进行协商，并在合同中明确染色体突变的保险责任。
法律依据：
1.《保险法》第十六条：保险合同应当依法订立，合法合理，明确约定保险的责任和义务。
2.《合同法》第二十一条：当事人应当遵循公平、诚信原则，依照平等自愿的原则订立合同，并应当遵循诚实信用原则履行合同。
3.《民法典》第一百零七条：保险人应当按照约定履行保险合同的义务。