新形势下河南省农村金融现状分析

区域经济　■■●●●●●●■●■■■■■■■■■●●●●■■＿■　ＰＯＲＡＲＹＥＣＯＮＯＭｌＣＳ　【摘要Ｊ农村金融是决定河南省这个农业大省农村经济发　根据调查结果的统计，样本农户的基本情况详见表１和　展的一个关键环节，也是河南省经济持续、快速、协调发展的一　图１。　个重要问题。近几年，随着国家和河南省对农村金融的重视，许　需要说明的是，由于此次调查主要是由笔者所在学校的学　多优惠政策不断实施。农村金融取得了新的成绩。本文通过对　生利用假期时间完成，尽管事先给学生做了培训，但是从调查　选取的一些样本进行调查分析，发现当前河南省农村金融供需　结果来看，受访户的人均年收入偏低，样本的收入构成不太理　失衡的状况并没有根本改变，而且农村金融供需失衡又出现了　想。原因一是受本校学生来源构成的影响，二是受访户在涉及　新的问题。　收人这个较为敏感的话题时有意降低自己的实际收人水平。　【关键词】农村金融供需失衡现状分析　二、农村金融供需状况　金融是经济的核心。作为一个农业大省，农村金融是决定　通过对选取样本的调查分析，我们发现对河南省农村金融　河南省农村经济发展的一个关键环节，也是河南省经济持续、　供需失衡的状况并没有得到根本扭转，而且农村金融供需失衡　快速、协调发展的一个重要问题。长期以来，农村金融一直是我　又出现了新的特点。　国，也是河南省的一个棘手问题，严重制约着农村经济的发展。　１、供需总量失衡　近几年，随着国家和河南省对农村金融的重视，许多优惠政策　供需总量失衡主要表现在农村金融供求缺口巨大和金融　不断实施，例如２０１０年的中央１号文件指出要落实和完善涉农　机构农村存贷差额巨大两个方面。　贷款税收优惠、定向费用补贴和增量奖励等政策，河南省农村　在农村金融供求缺口方面调查结果显示，在被问及有借钱　金融发展取得了新的成绩。农村金融业务规模不断扩大，新型　的需要上８０．７７％的受访户有借钱的需要，８２．０６％的受访户认为　农村金融机构不断出现。那么，河南省农村金融供需现状究竟　所在地的金融机构不能满足自己的金融需求。１５．３８％的受访户　如何，过去那种农村金融供需失衡的状况是否扭转？搞清楚当　所在地周围没有正规金融机构。８５．９％的受访户的借钱需求是通　前形势下河南省农村金融供需的具体状况，从而有针对性地采　过亲戚朋友这个非正规金融渠道，只有２４．３６％的受访户的金融　取措施，这对河南省落实国家相关政策、加快农村经济的发展、　需求是通过农信社满足，３．８４％的受访户的金融需求通过农业银　刺激内需、以及保持河南省经济的可持续发展无疑有着巨大的　行满足，而只有７．１　８％的受访户的金融需求通过其他正规金融　理论意义和现实意义。本文正是从这个角度通过选取样本进行　机构满足（这个问题是多项选择，因此百分比之和不是ｌｏｏ％）。　实地调查，并运用访谈法和问卷法收集数据，进而对河南省农　被调查农户对银行业机构的贷款服务满意度不高，借贷的高利　村金融供需进行分析。　率和高门槛是贷款难的主要原因。受调查农户中认为金融机构　一、样本的基本情况　“办理贷款程序和时间简便”的只占２１．２４％。由此不难发现，正　为准确了解当前河南省农村金融供需的现实情况，我们在　规金融机构在农村市场的覆盖面和金融服务远不能满足农户　淮阳县社会调查的基础上，按照区域和经济发展状况分别选取　的需求。　了郑州市、信阳市的、商丘市、三门峡市、新乡市的下属县进行　在金融机构农村存贷差方面，２０００－－－－２００８年金融机构农村　了一定数量的农户调查，以期比较全面地揭示当前河南省农村　存贷差变化如图２所示。　金融供需现状。　１２Ｏ　Ｏ０　表１人均年收入表　１０００．００　霉　避　２ｏｏＯ元　２ｏｏＯ一　３ｏｏＯ一　４ｏｏＯ一　５０００元　８００．００　以下　３０００元　４０００元　５０００元　以上　６００．００　所在地人均年收入（％）　１４．１０　３２．Ｏ５　２６．９３　１４．１０　１２．８２　４００．００　０　√０　誊囊篙甏瑟　黧　受访户人均年收入（％）　２１．５２　４０．５１　１６．４５　１４．Ｏ２　７．５　２００．其他收　粮４６％　００　鎏　强　鬻　ｌ　２　３　４　５　６　７　８　９　图２河南省金融机构农村存贷差　外出务工２７％　种菜、果４％　（注：考虑数据的可得性，本图中的存款为农村居民储蓄存　图１　受访户的主要收入来源　款，贷款为农业贷款；数据来源于河南省２００９年统计年鉴。）　宴２　《当代经济）２０１１年５月（下）　ＣＯＮＴＥＭＰＯＲＡＲＹＥＣＯＮｏＭ＊●■■■●■■■■■●●■■●■■■■■■■■●■一　ｒ￣ｓ　Ｉ　●■■■●●■■－—●＿由图２不难发现，金融机构农村存贷差自２０００年以来呈逐　相对于需求在额度上和期限上有许多不～致的地方。　三、河南省农村金融供需失衡原因分析及解决办法　年增大趋势，尤其是２００４年以后，存贷差更是急剧加大。　２、资金用途失衡　根据以上调查分析，河南省农村金融供需失衡主要表现为　农村金融供给的数量、结构和质量等满足不了农村金融的需　求。其根本原因在于现代金融机构的经营原则与当前农村经济　的特点不一致。　资金用途失衡主要表现在农村金融机构供给与农户金融　需求出现用途上的错位。　农户的收入水平不同，对农村金融服务的种类也不同，因　此其金融需求呈现出多样化的特点。调查发现，农户对金融产　品的需求依次为生产贷款、存款、生活贷款、助学贷款、通存通　当前河南省农村经济的特点主要有：第一，农村信贷需求　主体（农户）数量庞大，信贷需求规模及经营规模小，空间上高　兑业务、扶贫贷款、汇款、银行卡，其中生产用途如买种子、化　肥、养殖、牲畜等，占３１．８５％；其次为子女上学、婚丧嫁娶等，占　度分散，因而数量小而交易成本较高。第二，农业生产规模小，　科技含量低，市场组织化程度弱，农业生产的经济效率较低，因　１６．８３％；消费用途，盖房子、买电器等，为７．０７％；看病，占４．８７％；　而收益率相对较低。第三，农业生产有很强的自然依赖性，自然　经商，占３９．３８％。而对代收代付、代理买卖各类证券、保险、个人　风险较高且不可抗力，而农业生产的周期性又使农产品具有很　理财业务、外汇业务等需求较小，需要这些业务品种的农户比率　大的市场风险。因此风险较高。第四，农村地产和房产等不动产　不足受访农户的４％。因此，农户资金的用途仍主要在生产、经商　产权不明晰，农户自我发展和积累能力弱，他们拥有的有效资　方面，消费用途和看病上相对较少。原因主要在于农业生产是低　产和抵押品严重不足，而信用体系建设又十分落后，因此信用　收入农户的必须，经商是高收入农户的资金用途。看病不是不　缺乏有效保障。第五，由于交通运输、通讯信息等基础设施建设　需要钱，而是很多农户由于看不起病不到不得已就不看病。　滞后以及医疗、养老、教育等农村公共服务体系水平和服务效　现有县、乡、村的商业银行、农信社和邮政储蓄机构一般都　率低下，潜在支出较多，因此容易出现偿还困难。而现代金融机　仅仅提供基本的存贷汇服务，而且大多数金融机构“惜贷”，　构，尤其是商业银行金融机构都追求安全、流动、盈利性的经营　２００９年农信社占全省银行业金融机构农业贷款总额的９７．８７％。　原则。与城市业务相比，农村金融服务成本高、利润低、风险大，　农村金融供给明显存在两个１司题：一是除存贷汇以外的金融业　农村金融业务收益不能完全覆盖风险。这与商业化金融机构经　务覆盖率较低，县及县以下地区对住房和汽车等生活贷款、助　营原则相矛盾。因此，金融机构收缩农村市场是金融资本在追　学贷款、银行卡等业务的需求较大，但能够提供上述服务的农　逐高额利润的商业思维下的合理选择。　村银行业网点不足２０％；二是村一级由于缺乏银行业网点，当地　为此，如何通过一些政策措施解决现代金融机构的经营原　居民和企业难以享受到便捷的服务。据调查，行政村中设有的　则与当前农村经济的特点不一致是从根本上扭转河南省农村　网点多为农村信用社和邮政储蓄网点，一般只能办理存款，汇　金融供需失衡的关键。因此，应该加大“三农”投入，转变农村生　兑，代收税费、代付粮食直补资金等业务，农民和农村企业需求　产方式，分散农业风险，加大农村社会保障，大力提高农民收入　最大的货款业务无法在村一级的银行业网点办理，更难以获得　等，通过一系列措施改变当前农村金融服务成本高、利润低、风　其他金融服务。　险大的痼疾，吸引现代金融机构返回农村市场，发挥金融与经　３、资金额度和期限失衡　济的良性互动，推动农村经济发展，进而推动河南省经济的持　由于当前小农经济的特点和农村金融需求结构上的复杂　续发展。　性，决定了农村金融需求在资金额度、需求时间和需求期限等　（注：本文系２００９年河南省政府决策课题“扩内需、保增长　方面的分散性和不固定性。一般来讲，基本生产ｌ生需求，如购买　形势下的河南省经济持续发展研究”（Ｂ３９５）和河南省社科联课　化肥、农药、种子等的资金需求，需求时间相对较为规律和固　题“新形势下河南省农村金融供需失衡的调查和分析（ＳＫＬ－　定，资金额度相对较小。而子女上学、盖房、医疗卫生等基本生　２００９－３０７６）的部分研究成果。）　活　需求在农户金融需求中占有很大的比重，但是需求时间极　为分散和不固定。调查结果显示，在农户生产性需求中，５０００元　以下的占比７６．６７％，１００００元以上的比例为１３　３３％，在生活性　【参考文献】　需求中，１００００元以上的仅占１２．７５％，５０００元以下的占８７．２５％。　［１骆波：１］河南省金融业发展问题研究Ｕ］．金融理论与实践，２００７　而在消赘Ｉ生资金需求中，１０００元以下占１５．１５％，１０００－－－５０００元　（６）．　的占比为６０．６１％，５０００－－１００００元的占１８．１８％，１００００元以上占　【２】赵书茂、张秋云、王仕豪：河南省农村金融发展对策研究田．　６．０６％。而在贷款期限中，选择３年以上的占６．４１％，１至３年的　河南社会科学，２００７（６）．　占３４．６２％，半年至１年的占比为２９．４９％，半年以下的占　【３１郑鑫：统筹城乡视角下的农村金融发展对策——以河南省　２９．４８％。因此，农户所需小额贷款数量较大，１至３年的期限最　为例Ｕ１．金融理论与实践，２００７（１１）　多。当然，由于本次调查人均年收入较高的样本所占比例不大，　【４】许庆建：论河南中部崛起的金融战略Ｕ】科技信息（学术版），　可能会影响数量和期限的统计结果。而当前农村金融机构一般　２００７（２１）．　仅提供大额信贷。小额信贷比例又小而且要求较高。如额度一　【５１河南省统计局：河南省统计年鉴２００９［Ｍ］．中国统计出版社，　般都在３０００元以上，１００００元以下，大都需要农户联保或抵押，　２００９．　贷款期限～般都在１年以下。因此，不难看出，农村金融的供给　《＂３－代经济》２Ｏ１１＃－５月（下）９ｌ３