加快金融创新有效解决小企业融资难问题

加快金融创新　有效解决小企业融资难问题　董桂芝　多年来，由于受到各种因素交织影响，我国众　多小企业一直受“融资难”的困扰。２００３年以来，　国家加大宏观调控的力度，加之国有商业银行深化　改革进入关键阶段，使得原本存在的问题，表现得　更加突出。另一方面。政府、银行监管当局、商业　银行、企业界也一直在探索，试图解决小企业融资　难这一问题。今年七月，银监会颁布了《商业银行　开展小企业贷款业务的指导意见》。各家银行也在　深人研究、探讨。我们认为：这一问题是经济转　轨、深化改革当中出现的，必须用改革的精神，加　快金融创新，有效解决。　一、在体制上有所创新　（一）建立多元化的银行体系。据统计，截至　２００５年６月末，ｌ７家主要商业银行亿元以上大户　１６４１６户，占贷款户数的Ｏ．５％。但占其全部贷款　的５Ｏ％。改变这种状况，一是引导鼓励大银行适　应多元化的需求。实施多元化服务，调整业务结　构；二是鼓励建立一些专门服务于中小企业的地方　股份制银行，引导城市商业银行制订有别于大银行　的差异化定位，服务于小企业与市民；三是建立、　整合合作金融组织，创建地区性合作银行；四是探　索发行股票上市融资，发行企业债券；五是正确规　范疏导企业问、民问融资等等。总之要多渠道、多　体系为小企业提供金融服务。　２２决策咨询通讯・第１７卷　（二）商业银行要建立专门的组织机构。在商　业银行内部，单独设立小企业营销部门，与大企业　营销管理分开，避免放在一起管理，营销人员短期　行为“贪大”“盯全”。从人员组织上保证小企业融　资，这是最基本的保证。　（三）商业银行要实行分口管理。目前商业银　行的信贷风险管理制度和要求，不适用于小企业的　情况及特点，按此套办，很少有企业符合要求，这　也是“融资难”的一个主要原因。必须在体制上突　破，从客户的准人到信用评估，到贷款管理方式等　等，单独分口管理，制定针对性的、可操作性的管　理制度和办法。　（四）建立专门的担保中介机构。小企业正处　于发展初期，特点是发展潜力大，但可供抵、质押　的财产较少。对此，政府要引导并鼓励民间建立专　门服务小企业的担保机构；也可以建立一些担保性　的合作组织。同时，建立中小企业的信用档案，建　立规范的征信系统，解决信息不对称的问题。　二、在机制上有所创新　（一）政府职能部门、银行监管部门，要鼓励　商业银行创新。对商业银行探索过程不能求全责　备，对尝试中出现的问题，要客观的评价与管理；　重点是帮助引导，对商业银行创新中的成功做法，　要及时给予鼓励和推广。　维普资讯 http://www.cqvip.com

（二）商业银行要建立一套有效的激励机制。　理重点，新的不良小企业贷款管理办法；七是注重　小企业信息系统建设和小企业贷款人员培训制度建　就信贷人员而言，由于信息不对称，制度不健全、　无系统，无经验可借鉴等，从事小企业授信难度　设等等。　大，成本高，责任重。因此，必须分开考核，内容　上要有针对性，侧重于业务量、业务效益、收益增　长、客户潜力、操作过程等指标。现阶段由于小企　业本身抗风险能力弱，信贷风险就相对较大。因　此。对不良的考核也应分开进行，在小企业贷款系　统内考核。另一方面，由于企业的软信息，主要靠　信贷人员收集判断，作用大、责任大，对其考核应　有所倾斜，在收入上适度挂钩，也可以探索“包发　放、包管理、包收回”，按贷款收回后银行实现的　收益，提取一定比例奖励，既可以单笔单户考核，　也可以按信贷员负责总数“打包”考核，总之要根　据小企业特点，制定相应的激励机制。　（三）对担保机构给予阶段性扶持。政府部门　一方面耍规范引导，使其健康持续发展，另一方面　耍在政策、税收等方面给予阶段性的扶持。　三、在制度上有所创新　（一）监管制度。银行监管当局耍研究小企业　特点和规律，在借鉴国际先进经验的基础上，尽快　协商有关部门，研究制定差别化的小企业贷款风险　监管的相关政策制度和办法，特别是在政策引导、　行业准入、风险分类、准备计提、呆坏帐核销，以　及资本充足率计算，乃至相关处罚办法等等。在制　度上进一步促进小企业贷款的有效开展。　（二）商业银行。商业银行更耍在制度上全面　创新。一是针对小企业融资额度小、频率高、速度　快、风险大等特点，制定相应的风险管理政策，细　化相应的制度办法，不能延用适于大中企业的信贷　制度；二是依据战略定位，制定差别化的行业准　入、客户准入标准，风险关口前移；三是制定全新　的信用评级管理办法，将企业财务等硬信息与相应　软信息结合，科学确定评级标准；四是制订针对小　企业特点的合理的操作流程和规范；五是地区、行　业差异化的政策和授权办法；六是贷后及全面管理　制度。耍有适用于小企业特点的审查重点，贷后管　四、在产品服务上有创新　（一）有针对性地创新产品和服务。重点是针　对企业财务信息不规范，要求时效性强，抵质押资　产较少等特点，突出重点解决。一是针对小企业的　特点，在明确责任的前提下，授信权限适度下放；　二是相关信息资料，在财务报表等硬信息不充分　时，可以在明确责任的前提下，加入责任信贷员的　一些软性分析判断；三是重点关注企业第一还款来　源的同时，采用动产抵质押率、应收帐款质押、仓　单、提单质押等来解决了抵押财产少的问题，也可　以探索采用股东资产抵质押，股东自然人担保等；　也可以针对小企业为大企业配套，形成上下游利益　共同体的特点，签订“三方监管协议”，保障资金　运营及回笼；还可以对一些大型市场的小业主，物　流、科技园区的小企业等，组成“信用共同体”，　依托市场，园区管委会资产的担保监管，总之耍多　渠道、多元化解决担保抵押问题；四是借鉴零售消　费信贷特点，实行整贷零偿，分期还款，降低企业　还款压力，同时降低银行的整体风险。　（二）强化管理，控制风险。商业银行的信贷　管理本身寓于服务之中。商业银行耍针对小企业的　特点，制定可行的小企业贷款发展规划，要渐进式　发展，耍走可持续健康发展之路，发展与管理并　重，适时控制化解风险。针对小企业特点，对单一　客户要有一个适度的授信总量控制；在期限上以短　期为主，不宜超过三年；对行业风险要有准确的分　析，企业的规模经济效益要有科学的判断。对小企　业贷款要及时检查、管理与后评价，不断探索、不　断总结。加强差别化的业务培训，强化操作和道德　风险的防范，确保小企业贷款业务的有效推进。　作者：黑龙江省科顾委财政金融专家组成　员、中国银行黑龙江省分行副行长　收稿：２００５年１１月８日　２００６年第２期（总第７２期）　２３