阿里小贷信用风险管理研究
近年来,在国民经济中占据重要地位的小微企业电子商务应用意识普遍提高,这类小微企业数量保持较高的增长速度,同时面临着巨大的融资需求。在传统金融不能解决小微企业“融资难”的背景下,大数据和云计算技术催熟的互联网金融应运而生,大数据网络贷款的方式为小微企业融资提供了新的途径。在网络信贷所面临的众多风险中,信用风险是最显著的一类。本文聚焦研究阿里小贷的信用风险管理。
对我国电商信贷业务的发展具有重大意义。本文首先整理了目前国内外专家对电商信贷及其风险的诸多观点,并对电商信贷的概念、特点和主要表现模式进行了界定;其次,针对阿里小贷信用风险管理进一步探索,寻找阿里小贷信用风险的表现和成因,发现阿里小贷的不良贷款率及逾期率在逐年攀升,阿里小贷存在信用风险管理漏洞。鉴于研究发现的问题,本文同时主要从贷前和贷后两个时间维度,对阿里小贷现行的信用风险控制机制进行改进与创新。对于贷前风险管控,通过对比阿里小贷和国外典型的网络借贷模式Kabbage,发现阿里小贷在贷前征信的优势与不足,进而提出要多元化征信来源的建议;对于贷后风险控制,从理论层面,论述了模糊综合灰色评价方法和层次分析法的操作原理;从实践层面,对阿里小贷业务案例进行了具体计算和实例分析验证,得出相应结论。
最后根据本文研究成果,对提升阿里小贷的信用风险控制管理提出几点对策建议。
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