一浅谈消费信贷的几个问题工商银行玄庆市中区储蓄办事处.小华开办消费伯贷的.质落础及其规挑党的十一届三中全会以来,政治经济形势越来越好,人民生活水平越来越高,生活消魏品的供应也日益丰富,过去长期存在的“卖方市场”逐步让位于“买方市场”,持币抢购也基本不复存在。储蓄工作也就面临着一个再认识的问题,即过去那种认为开展储蓄只是为闪推迟购买力,实现平衡市场商品供应的观点,已经不能适应变化了的经济形势。这就要求我·们在大力组织储蓄存款的同时,还必须加强对于合理消费的租极引导,从而保持社会再生产的协调发展,达到最大限度地满足人民群众日益提高的物质文化需要。当然,由于我国实行工资制度,存在着旧的传统观念的影响。在我们的引导消费宣传中,的是低对于怎样调节合理的消费还没有同客观的经济情况结合起来,那种“新三年、旧三年、缝缝补补又三年”的传统节俭观念由来已久,这样就必然对日常消费的逐步扩大有所抑制。例如,我区1984年4月对全区二千户储蓄存款的调查表明,约有40%的存款是没有明确消费目标的。因此,我认为,社会上存在的这种日益增多的,无近期消费目标的储蓄存款,与其对应的市场上日益增多的生活消费品,正是开办消费信贷的物质基础。同样,这里也对消费信贷的规模作了限制:整个社会生产的第二部类产品中,由于近期无明确消费目标而转化为储蓄存款的那部分,也即近期不能实现相应价值的那部分产品的数量。当然,储蓄具有将消费基金转化为生产基金的功能,消费信贷的规模也要受到这个限制,用一个简单的公式来表达即:消费信贷额二(储蓄净增额一计划增长额)x近期无明确消费目标的储蓄存款占储蓄增加总额的比重。一般来讲,超出计划数那部分数额乘上近期无明确消费目标存款所占比重,即消费信贷规模。如我区1984年计划数是2,70。万元,预计全年增加3,70万元;则消费信贷规模二(37。。一2700)x40%二400(万元)。怎样润节消费佑徽规徽消费信贷的规模既然存在着一个客观的限制,那么,作为银行又应该怎样控制这个规模呢?作为一项对于社会生产和消费具有重要调节作用的金融业务,不可能也不应该时断时·续。即是说,不能够在出现“买方市场”时就开办,出现“卖方市场”时就停办,正象储蓄工作本身一样不能够时断时续,而必须不断寻找其它途径和手段,来主动地调节消费信贷的规模。这个手段,我认为最理想的就是利率这个经济杠杆,即根据我们对整个市场上生活消费品供应情况的了解,当生活消费品供不应求的时候,就向上浮动储蓄存款和消费贷款利率,以促使人们从经济利益上考虑选择参加储蓄以推迟购买力的实现,和放弃购买力的提前实现,当生活消费品供过于求的时候,就向下浮动储蓄存款和消费贷款利率,从经济利益上鼓励人们及时扩大合理的消费和提前实现购买力。这样,我们就可以根据市场供应情况和国,白分白必匆匕均勿匀瓦始拍拍盼的拍帕拍卿咐妇帕的沁的拍如拍拍应白帕分日必白阳拍妇盼的卿扬的的的勇现行行社在来利率需作必要调整,**,**,*,器翼鬓篡重冀二篡,,,*二*******雳当前各行各业正处在改革的洪流乏中开展了管理体制的改革,了、表业银行信用社也不例外生。,从去年以来就全面基本上适应了国民经济发展的需要。在此,仅就现行行社往来利率标准问题,夜点个人的祖浅看法现行行杜住来利率一致的娜端加强经济核算,提高经济效益J,已成为当前国民经济各部门的中心任务,,。农业银行、信用社也正为实现这一任务继续解放恩想放宽信贷政策广泛开拓信贷领域,为全面发展农村.家有关经济政策,灵活运用利率这个经济杠杆,。,保持对消聋信贷的主动调节当然,我们应,当考虑到目前经济形势的发展是稳定的生活消费品的供应也不会出现大起大落的情况因此这种利率的上下浮动也不宜过份频攀急样减少漪盛位贷的风脸凡是谈到贷款定一定款,,,都存在着一个风险问题,。,消费信贷也不例外。。按照省,、市分行过去的规需要贷款的储户必须预先存入三分之一的存款从表面上看好象是抓住了三分之也就是使风险减少了三分之一这种作法我认为值得改进按照省分行的有关文件规,。,此项贷款发放的是现金,,由储户自己去购买商品,。我们不妨举一个例子来作一点分析,。卜.某甲想申请一干元贷款,按照规定应该存入不少于三百三十元,可是他手头没有这么多存一千五百元拿到手后马。于是他向别人借来五百元存入银行,,然后申请一千五百元贷款,上归还借来的五百元。这样他就空手得到了一千元贷款,他甚至还可以循环下去继续增加贷那么,款由此看来存一贷三这条原则究竟能起什么作用就很值得推敲了:样来减少消费贷款的风险呢?我认为可以从以下几方面来考虑究竟应该怎1二建宾和健全琴济法挽。通过建立和健全有关的经济法规明确贷款人和担保人或单位应该承担的经济责任从,法律上保证贷款的安全从二些资本主义国家来看那里的工人随时都有失业的可能尚且,,,能够比较方便地取得消费贷款其原因就是法律对债权债务人的法律责任都有明确规定2建立录帐保险秦拿建立和健全了有关经济法规之后仍然有可能发失二些预料不到的情况从而增大贷款的风险因此有必要建立呆帐保险蒸余这部分基金的来源可以考虑从这项业务的货款,,,、。,。,。,`利息收入中提取一定比例即不能将这部分贷款利息全部安排使用必须提留一部分作为专项基金留给基层银行以减少基层银行的顾虑调动其开办这项业务的积极性`。,,,,p多’