准入建议(小微企业)

小企业及个人经营贷款准入相关规则及要求（2013年1.0版）1、经营实体：申请人（个人经营贷中指经营主体）具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证件，且在有效期内，有固定的经营场所。个人经营贷款中的经营者应年满20（含）至65周岁（含）。2、经营年限：原则上借款人持续经营年限满2年以上,若借款人通过承接关联企业业务、从原企业中剥离出业务独立经营的，则原企业需经营满2年以上。3、信用记录：借款人及其实际控制人家庭（包含其配偶）当前无逾期贷款，在人民银行“个人信用信息基础数据库”中当前无逾期，近24个月内，个人经营贷款无违约记录，非个人经营贷款的逾期记录累计不得超过6次且每次逾期天数原则上不超过15天，且未列入银监会违约名单；经营实体的贷款卡显示为正常状态。4、担保措施：提供足值抵押或我行认可的种子基金担保、我行认可的存货质押担保。5、开户及结算：新客户必须在我行开立基本结算账户，老客户在我行结算量必须达到销售收入的50%或与其在各银行融资比例相匹配。6、评级要求：种子基金担保项下授信金额500万元（含）以下客户、标准化产品项下客户无需评级，其他类型项目一律需要评级。7、排他性要求：种子基金担保项下借款人不得同时在我行及他行办理种子基金及相关业务(即不得同时由两家或以上种子基金公司提供担保)、联保业务等。授信金额应不超过企业或其实际控制人家庭的净资产规模,借款人的实际控制人及其配偶或自然人借款人及其配偶对外担保余额不得超过其家庭净资产，种子基金担保项下单户借款人授信金额最高不超过500万元，同时针对授信客户行业不同实行差异化授信准入标准，具体如下：准入基本要求授信总原则现代服务业一般贸易、生产型、建筑类（非房地产施工企业） 1、授信金额（含他行授信敞口）不大于上一年度主营业务收入的20%，即年销售收入*20%≥授信金额；2、若提供足值抵押担保，授信金额可提高至年销售收入的40%；3、专业集群市场的客户，原则上参加的联保小组不超过两组，合作融资银行不超过三家；4、生产型企业开工情况正常，水电费缴纳正常，员工工资支付无拖欠，审慎开展纯代工企业授信业务；5、建筑类企业可提供挂靠协议、工程合同、工程结算表以证明企业承接、完成的工作量、完成进度、收款进度等。租赁型 1、授信金额（含他行授信敞口）不大于上一年度主营业务收入的25%，即年销售收入*25%≥授信金额； 2、若提供足值抵押担保，授信金额可提高至年销售收入的50%。 1、授信金额不大于年租金收入的30%，即年租金收入*30%≥授信金额； 2、若提供足值抵押担保，授信金额可提高至年租金收入的50%； 3、出租物业产权明晰，可提供产权证（土地使用权证）或由物业所在居委会出具的权属证明。授信期限1、授信期限原则上不超过一年，提供足值抵押授信额度可放宽至3年，但单笔提款期限不超过一年；2、“标准抵押贷款”：以住宅、写字楼、商住两用房、商铺为抵押物的，授信额度期限最长不超过10年，单笔贷款期限最长不超过3年；以土地使用权、工业标准厂房、仓库为抵押物的，授信额度期限最长不超过3年，单笔贷款期限最长不超过1年。3、“标准质押贷款”：授信期限最长不超过5年，单笔贷款期限原则上不超过3年，且均不得超过质押物的实际到账日。以多份质押物申请质押贷款的，以质押物到期日孰近为原则确定贷款期限。4、小额信用贷款：授信期限不超过1年，授信项下单笔贷款不得超过6个月。1、反担保措施充足：抵押率建议控制在50%以下水平；2、在大陆有物业：经营场所或股东自住房产，物业与机器设备均为租赁形式则不介入；3、净利润不能亏损；4、企业现金流基本充足，授信用途合理；5、授信金额原则上控制在500万元（含）以内。外资企业授信除满足以上条件外，还需符合表右所列条件重点支持项目1、重点支持行业：现代服务业，包括教育医疗、网络电商、现代物流仓储、文化产业（新闻出版、电影、电视剧、动漫）、信息技术服务产业、旅游等；2、重点支持专业市场和产业集群内综合实力较强、经营规模较大、从业经验较为丰富的批量客户；3、择优支持以大型企业（世界500强企业或当地行业龙头企业）为核心的配套上下游客户，其合作关系较久，合作记录良好；4、择优支持知名品牌连锁经营的批量经销商或代理商客户。1、禁止介入经营主体以及抵押物均在东莞辖区外的授信项目；2、禁止进入歌舞娱乐、桑拿洗浴、网吧酒吧等易受政策影响的行业；3、禁止进入“两高一剩”行业（包括钢铁、水泥、风电设备制造、平板玻璃、焦化、光伏、造船七个行业）、房地产行业、政府平台---以上均需报总行审批；4、禁止介入环保排放不达标客户；5、不得以任何形式流入证券、房地产、期货市场等国家政策禁止领域、不得投资于任何性质的理财产品及股本权益性投资，严禁流入民间借贷、高利贷等活动中。1、不允许交叉授信（小企业法人及其法定代表人、实际控制人或主要自然人股东不得同时在我行办理经营性贷款业务）；小企业或个人经营贷存在关联企业为大中型客户且在我行有授信额度的，统一纳入集团授信走一般授信业务流程；2、两个及以上自然人不得为同一经营实体申请个人经营贷款；3、审慎介入纯代工型生产企业授信业务；禁止准入项目限制进入项目贷前调查要求1、授信申请金额为200万元（含）以下及500万元（不含）以上项目，由经营单位自行调查后，将授信资料准备齐全，直接报风险管理部审批；2、授信申请金额为500万元（含）以下项目，有足值抵押或华富、信鸿两家种子基金担保的，由经营单位自行调查后直接报风险管理部审批，其他担保方式的，先报送至小企业/消费金融部调查后，再报风险管理部审批；3、风险管理部未参与实地调查的根据报审材料随机抽查进行贷前调查；4、由经营单位负责实地贷前调查的项目，要求提供调查时的照片留档，照片至少同时显示两名调查人员在企业现场，照片内容包括但不限于调查人员与经营场所、仓库、营业执照、组织机构代码证、借款人及其身份证、抵押物等的合照，并打印由经办客户经理双人核签后与信审档案一并提交。1、抵押率要求：住宅原则上不超过70%，最高不超过80%；商用房（商铺、写字楼、商住两用房）原则上不超过60%，最高不超过70%；标准厂房、仓库、土地使用权原则上不超过50%，最高不超过60%；2、原则上不接受东莞辖区外抵押物，并不接受房龄（按竣工年限计算）超过20年以上的房产抵押，历史悠久的成熟商圈商用房可考虑适当延长房龄；3、抵押物属于第三方提供或属于抵押人与他人共有的房产，须提供共有权人及第三方同意抵押的合法有效的书面文件，不接受所有权人中有未成年人的房产作抵押物；4、未出租的房产应取得抵押人出具的未出租声明；已出租房产抵押人应提供能证明租赁事实在先的租赁合同等文件；不接受闲置、孤立的厂房和闲置超过6个月的商业用房；5、不接受房地产公司及其关联方作为第三方，以其名下房产及土地使用权作为抵押物；6、抵押物必须权属清晰，应提供相关的购买合同或转让合同、付款凭证、租赁合同（由客户经理主要核实其合同原件）等材料，并需要详细填写不动产抵押物调查表。1、风险管理部根据报审材料质量、报审进度等对单个项目以经营单位为对象进行考核，每个项目10分，月平均得分6分/笔以下或6分以下超过5笔，将暂停该经营单位新增授信业务，3个月内连续出现以上情况将暂停该主办客户经理上报授信业务资格，待整改完毕后重新恢复。2、出现以下情况扣分原则：（1）不符合授信准入要求提交授信申请，扣1分；（2）授信资料不齐全，扣1分；（3）由经营单位自行调查的项目，但未以书面形式提交现场核帐情况和核帐结果，扣1分；未提交调查时的照片，扣1分；

（4）资料存在重大问题（例如：重要资料存疑、影响对客户经营情况的判断），扣1分；（5）老客户续做及新增项目上报在授信到期一个月内，扣1分；（6）贷前调查表填写不完整，扣1分；

（7）贷前调查反映情况与现场核查情况出现严重不符的，扣3分。

抵押物要求贷前调查评分考核贷前调查评分考核分，月平均得分6分/笔以下或6分以下超过5笔，将暂停该经营单位新增授信业务，3个月内连续出现以上情况将暂停该主办客户经理上报授信业务资格，待整改完毕后重新恢复。2、出现以下情况扣分原则：

（1）不符合授信准入要求提交授信申请，扣1分；（2）授信资料不齐全，扣1分；（3）由经营单位自行调查的项目，但未以书面形式提交现场核帐情况和核帐结果，扣1分；未提交调查时的照片，扣1分；（4）资料存在重大问题（例如：重要资料存疑、影响对客户经营情况的判断），扣1分；（5）老客户续做及新增项目上报在授信到期一个月内，扣1分；（6）贷前调查表填写不完整，扣1分；（7）贷前调查反映情况与现场核查情况出现严重不符的，扣3分。